智能化改革背后，中腾信距消费金融2.0仍差一截？

​2018年6月12日，中腾信受邀出席了第21届科博会中国金融论坛。会议中，中腾信相关负责人表示目前我国消费金融已经迈入了2.0时代，即金融平台的目标开始从简单的满足需求过渡到追求高质量、合规化的经营。中腾信负责人还表示之后会将更多科技引入到金融中以满足高质量的发展需求。

具有国资背景的中腾信于2014年1月成立，可谓是含着“金汤匙”出生，是一个专注于消费金融的金融信息服务平台。值得注意的是，在短短几年间中腾信就从一个新兴金融平台一跃而成互联网金融平台百强之一，并且在这几年中还呈上升趋势，是非常有发展前景的。

然而随着消费金融2.0时代的到来，行业内的头部平台们都在向更高的服务目标靠拢，以占得更多的发展先机。因此，新的战争即将打响，在与其他平台短兵相接之前，中腾信能否在业务增效、销售管理、风控技术等方面实现智能化突破，从而为自己提前奠定更多的竞争优势呢？

中腾信大刀阔斧的智能化改革

作为具有雄心的消费金融平台，中腾信一直以来将成为中国领先的消费金融科技服务企业作为自己的目标，并且也在多方面进行布局。例如中腾信分别通过决策引擎系统、反欺诈侦测系统以及催收系统来对自己的贷前、贷中、贷后每个环节实现业务覆盖。同时中腾信通过科技对传统金融业务实现的赋能，一定程度提高了传统业务效率，也解决了部分环节成本过高的问题。

第一，目前许多借贷者在借款时，都要在线下填写资料，并且将纸质化资料亲自提交到门店实行办理，有时候因为一些证件原因还要让借贷人往返多次。这是目前很多信贷平台业务的常态，业务办理效率低下成为痛点，同时其中付出的成本也成为了一笔不小的开支。

为了针对这一痛点，中腾信在现有技术条件之下以满足客户需求为目的，于2017年12月20日推出了无纸化签约服务，通过科技来对传统金融业务加以改良，志在提高客户体验和业务办理效率，同时节约传统业务所附加的综合成本。

相较而言，无纸化签约服务和传统的签约服务有不小区别，主要在于无纸化签约可以通过手机来进行信息录入和核对，并且在业务员的帮助之下减少了办理难度。同时在信息录入之后还会采取“进后即焚”的方式来保护客户隐私，避免了传统业务办理后存在的泄露信息的风险。

第二，中腾信为了保护借贷者的隐私，采用了生物识别、大数据风控等功能来确保用户运用资金的安全性。比如用户在用传统账户密码登录的时候，存在着密码泄露的可能，并且在手机被盗时也存在着验证码被盗的可能，因此传统的账户密码登录或短信验证登录方式都会拥有一定风险隐患。

对此，中腾信在登录选择上增加了生物识别技术，通过声纹识别或人脸识别的方式来避免传统账号密码登录时可能遇到的问题，因为每个人的声纹和人脸都具有其独特性，不太容易被盗用。因此盗窃者犯罪的难度上升，一定程度上减小了用户账户丢失的风险，与此同时智能识别技术还能给用户提供便捷的服务体验。

第三，中腾信为了能够加强风险控制能力，还采用了智能风控机器学习的方法，通过四年的业务积累和入局中国互联网金融协会信息共享平台来获取信贷人群的信用数据。并且通过自己的风控算法从中发掘优质借贷人，并借助优质的资产端来提高对投资人的吸引力。

第四，贷后催收作为P2P非常关键的一个环节，却仍旧存在着许多效率低下的问题，比如催收的电话沟通时间成本极不稳定。

为了能够极大程度节约时间沟通成本，中腾信通过智能外呼系统，节省了拨号时间，自动分类没有接通的电话，让业务员可以避免很多无用时间的浪费，极大程度上提高了时间利用率，间接地减少了许多综合成本。

然而，尽管中腾信一直在通过科技赋能的方式尽可能地解决传统业务效率低下的痛点，也试图运用大数据和智能技术来对其产品的安全性进行再提高，以减少投资者投资产品的风险。但是在其大刀阔斧的智能化改革背后，中腾信仍然存在着许多需要改进的地方。

智能化改革背后，中腾信的“美中不足”

尽管中腾信看准了消费金融2.0时代的来临，在科技与金融融合的道路上不余遗力，也在许多方面进行了智能化改革，但想完全披上智能化的外衣并非一蹴而就的，中腾信还有一些不足的地方有待提高。

第一，除了债后环节之外，中腾信的某些业务环节也存在着比较明显的效率问题，比如贷前业务。贷前业务的核心是推广，而推广则需要大量的线下人力，业务员作为中腾信贷前业务发展的冲锋兵，时间成本可能过高、服务质量不能保证等，已经成为了业务员在进行推广时的效率和效益“拦路虎”，无形之中也给中腾信增加了许多负担。

因此无论是出于对人力成本的节约或是服务质量提高的考虑，目前中腾信都需要在贷前方面下功夫，尽快落地更具针对性的智能化改革方案。

第二，目前中腾信通过接入大型数据库来提升自己的风控能力，但是这些数据库只记录着借贷人过去的信用数据，要推断出未来这个借贷人是否能及时还款显然还存在一定的困难。

因此在现阶段，中腾信可能还缺少一个可以预测未来风险的风控计算方法，对借款人未来还款能力综合评估，并且根据评估结果为借款人设计出一套对应的借款方式和还款计划。

第三，尽管中腾信在贷前、贷中、贷后环节都进行了部分智能化改革，但有许多改革措施并非中腾信率先实践，而是在其他企业先实践并有成效之后，中腾信再加以效仿。这导致中腾信在迈向智能化改革的途中可能会慢人一步，甚至有些时候，很有可能会因为一步之差导致其错过快速占领市场的绝佳良机。

可以看出，虽然中腾信倡导智能化改革，也明白在消费金融2.0时代的战略方向就是进一步为自己的平台根植智能化的基因，但还是有一些环节没有沐浴到智能化的春风，因此中腾信还有很大的改善空间。

要完全迈入消费金融2.0，中腾信仍需修炼内功

消费金融2.0实质上是以科技作为动力，从各方面将传统消费金融业务的效能进行再度提升，而这种变革并不是一蹴而就的，需要在不断地探索中总结出经验进而再深化。根据中腾信目前的进展，要想实行全面科技赋能并提高企业竞争力，可以考虑从以下两个方面入手。

其一，在推广的时候，将人工智能技术植入到APP中，甚至于完全取代业务人员的作用，让客户在整个办理流程中都能拥有完美的服务体验。现阶段许多企业在进行业务推广时都聘用业务员来进行推广，但并非所有业务员都能拥有最顶尖的素质，而顶尖业务员也无法覆盖到所有客户，因此人工智能就成为了推广阶段兼顾服务和成本的最优解。

虽然现阶段技术有限，尚不能实现全业务覆盖，但并不妨碍前期的融合试点，中腾信可以通过部分业务智能化来提高经营效率，例如通过APP实现自助办理功能。

其二，除了可以利用人工智能技术提高服务质量之外，中腾信也可以利用大数据来提高平台风控水平，并依据着更丰富的数据来选出不同潜力的客户。比如现阶段中腾信主要服务于工薪阶层，据统计目前全国就业人数达到了7.7603亿人次，其中有26%为工薪阶层，即2.0176亿人次，而这里边的工薪阶层又有不同段位的工资，有些人月薪3000，有些人月薪30000。若是能对用户大数据进行细化区分后再解读，根据不同的客户推出不同的借款项目，并且根据不同的情况为他们推出相应还款计划的目标并不难实现。

除了在工资方面进行业务细化之外，中腾信还可以根据不同的工作种类，甚至是不同的消费需求，提供不同额度，乃至不同期限的借款选项，减少坏账几率，提高企业的整体风控能力。

综上所述，消费金融2.0的关键在于让运营效率和运营成本都能得到极大程度的优化，中腾信既然想成为国内领先的消费金融平台，更需要通过人工智能、大数据等技术提高平台业务能力，并且尽可能地改善传统金融业务效率低下的问题，在力所能及的范围内实现自主创新，这样才有可能真正地成为消费金融2.0时代的企业。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110，本文首发韭菜财经