蚂蚁金服的流量攻势，为何迟迟拿不下保险业这片蓝海？

老一辈的人经常对年轻人说：你们这一代人啊，生活真的越来越好了。其实，老一辈人口中的“生活越来越好”可以从两点体现，一是人们注重生活品质了；二是人们注重人身安全了。说到保障人身安全大多数人都会想到保险，而提起保险人们的脑海里会自动浮现出：健康险、人寿险、消费险、车险、房险等等不同的保险品类。

事实上，保险行业是一个历史悠久的行业。据书籍记载，1384年比萨出现了世界上第一张保险单，现代保险制度从此诞生。而历经了这么多年的风风雨雨，保险行业已经在国内生根发芽并逐渐壮大起来。中国保险行业协会《2017中国保险业发展年报》显示，2017年全行业保费收入将达到3.7万亿元-3.8万亿元，同比增长约19.4%-22.7%。

高科技赋能保险业，蚂蚁金服也来插一脚

在保险行业发展得如火如荼之际，某些不法分子打起了保险欺诈的主意。陕西省保险行业协会通报的2017年三季度保险欺诈情况显示：今年三季度，陕西协会接到各保险公司会员单位报送涉嫌保险欺诈案件共622件，涉案数量同比增长38.53%，涉案总额3631.50万元，同比增长104.34%。仅仅一个省的保险欺诈数额就高达千万，国内的保险欺诈情况之恶劣可想而知。保险欺诈现象愈演愈烈，成为了监管机构、保险企业关注的热点。

各大互联网保险平台为了提升风险识别能力，减少保险欺诈案件的发生，纷纷利用AI技术进行风险防控。去年5月，蚂蚁金服保险数据科学实验室就发布了“车险分”以及“定损宝”两个保险科技产品，但是业内人士对这两款产品褒贬不一。

好的一方面是，相比于传统的风险识别技术，“车险分”通过人工智能等技术对数据进行挖掘，从而对车主进行精准画像和风险分析，量化为300-700不等的分数，分数越高，风险越低，以此帮助提升保险企业的风险识别能力。其次，“定损宝”通过部署在云端的算法识别事故照片，可以在几秒钟之内就给出准确的定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格。

不好的一方面是，“车险分”的开放关乎用户信安全泄露问题，而在复杂的交通事故中“定损宝”虽然可以跟快速理赔相结合，但是对事故性质没有办法量化界定。所以说，任何系统都有漏洞，“车险分”的信息安全风险、“定损宝”的道德界限不明晰，都是目前蚂蚁金服未能解决的。

事实上，基于大数据分析的“车险分”以及基于深度图像识别的“定损宝”，这两个保险科技产品只是蚂蚁金服AI技术在车险领域应用的初步探索，阿里对保险业这块蛋糕已经垂涎已久……

蚂蚁金服征战保险行业，道阻且长

蚂蚁金服算是我国互金领域的头号企业了，但在保险业务上，蚂蚁金服也没能深入渗透。2015年底，阿里旗下的蚂蚁金服成立了保险事业部。蚂蚁金服在整合原淘宝、支付宝等多个电商平台的保险业务基础上，建立了独立的互联网保险平台，就此开始了征战保险业的路程。

然而，比起其他传统的保险企业，阿里虽然有流量优势，但是如何转化流量的问题却一直存在。为此，阿里一贯的做法是捆绑销售保险，可如今这样的做法已经让消费者烦不胜烦了……

以往，在保险业蚂蚁金服更多的是以众安股东的身份被提及，可以说众安今天的成功有一半的原因在于阿里的扶持。因为，众安的第一款产品“众乐宝-保证金计划”便是嫁接在流量丰富的淘宝平台上，众安保险也一度是淘宝退运险的合作伙伴。现在回头看来，阿里对众安保险的支持是扶持商业伙伴以及拓展平台业务，也是为了进军保险业打基础，这体现了阿里对保险业的野心。

事实证明，蚂蚁金服对保险业的野心更大，并没有一直停留在众安保险身上。根据蚂蚁金服披露的数据，蚂蚁保险已经与80余家保险公司建立了合作关系，代销过2000余款保险产品，服务用户达4亿人次。如今，手握海量数据和客户资源的蚂蚁金服显然已经不甘于只做代销渠道，而是想要参与到产品研发和未来的市场利益分割中，“车险分”和“定损宝”的研发就是最好的证明。

不过，到目前为止，互联网保险的整体创新能力还是明显不足，并没有出现改变行业的产品和服务，阿里也只是将保险从线下转移到了线上。

一来，由于互联网平台的定位不是保险，用户对平台上的保险业务关注甚少。前段时间支付宝给用户推荐健康保险的活动就引起了不小波澜，为了引起缺乏保险意识的消费者对保险的注意而推出的健康保险活动，被用户称为是在套路和引诱人们继续加保，导致很多人对这样的活动置之不理甚至反感。

二是，近年来保险行业经常出现用户账号和密码隐私泄露等安全风险。隐私泄露有可能是用户个人行为也有可能是平台内部员工的安全意识问题。无论是哪种原因，这对消费者造成私人信息泄露的伤害是不可磨灭的，而针对这些风险，蚂蚁金服的保险业务还需要建立健全的安全保障机制。

三是，关于用户授权问题，蚂蚁金服在信息公开化、透明化方面还有待加强。正常情况下，保险公司想通过查询用户的车险标准分，从而进行更为公平的车险定价，以合理价格把优质客户吸引进来。这就需要平台获得用户授权，也就是双方达成一定的信息保障协议。而这方面，支付宝一直受人诟病，前几日支付宝用户年度账单查询授权问题被爆出后，芝麻信用也承认：“用户在查阅自己的支付宝年度账单时默认勾选‘我同意《芝麻服务协议》’这件事是支付宝错了”。

四是，保险产品本身复杂，在缺少对保险业了解的情况下，消费者难以选择适合自己的保险品类。无论是互联网保险还是传统保险，保险品类、赔偿规则都非常繁杂，消费者往往会因为保险的理赔和购买信息的繁琐，而选择放弃购买，并倾向于选择更通俗易懂的购买途径。

总的来说，虽然互联网保险呼声很高，但过得并不那么如意。21世纪经济报道中国汽车金融实验室联合尼尔森共同推出的《2017中国汽车消费趋势调查报告》显示：在保险方面，车险的几大分销渠道里4S店依然还是主流，互联网平台的比例有所提升，但排在比较靠后的位置。

AI时代，科技才是互联网保险平台的“保险”

在刚刚过去的一年里，互联网保险领域共发生融资事件34起，大家都说中国保险业进入了高速增长期，与之呼应的是还有经常被业内提及“到2020年中国保险市场规模可能达到25到30万亿”的预测数据。此外，在进入智能时代之后，保险行业顺理成章地搭上了AI这趟顺风车。

保险行业前景广阔，但蚂蚁金服等互联网保险平台想要吃到这块诱人的蛋糕并非易事，近年来我国保险行业的投资回报率和净利润呈现出周期性波动增长的发展趋势。数据显示：2015年，我国保险行业净利润和投资收益率在近年来都属于最高水平，而2016年，我国保险行业的投资收益下降5.66%，净利润降至2000亿元。

不过，从总体发展趋势来看，我国互联网保险行业度过盲目摸索的初期之后，即将进入较为平稳的发展时期。而随着保险行业的整体环境逐渐趋向于平稳，投资收益率逐渐走高，互联网公司也加大了对保险业的战略部署。对保险企业而言，人脸识别技术、智能语音识别、机器人、大数据的加载，可以让保险业务的流程变得更加便捷和可视化，在很大程度上节约了人力资本的费用。

因此，除了前面提到蚂蚁金服利用大数据等新技术推出“车险分”、“定损宝”，还有其他保险企业也在利用AI技术搅动市场。例如：中国平安推出了“两大聚焦（金融科技+医疗技术）+五大技术（云平台+人工智能+大数据+区块链+生物识别）”；中国太保自主开发的业内首款智能保险顾问—“阿尔法保险”；腾讯在微信推出健康险“微医保”后，又与中英人寿联手成立了“腾讯金融云-中英人寿大数据实验室”，种种迹象表明保险科技已经成为保险行业的下一个风口。

值得一提的是，研究机构奥维咨询（Oliver Wyman）发表的报告指出，中国保险科技市场按总保费计，有望由2016年的3,630亿元增长至2021年的14,130亿元以上，复合年增长率为31.2%。不过，保险业务AI化的构建需要大量的投资建设，对于传统保险公司的资金规模以及运营资金有着较大的要求，因此前几年保险行业的整体AI化进程较慢。而随着腾讯、阿里、京东等互联网企业的进入，未来保险业AI化的进程将会逐渐开始提速。

整体而言，目前保险行业正处于快速增长阶段，而进入AI 时代之后，保险科技成为蚂蚁金服、平安保险等企业防范和化解保险欺诈风险、节约人力成本、提高用户粘度的良方。由此可见，保险科技是保险业拓展保障功能的根本驱动力，也将成为其转型发展的核心竞争力。

刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110