前有民间队支付宝微信、后有国家队云闪付，无现金社会将全面化？

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无现金社会虽不是一个绝对性的概念，但它的确正在慢慢成为现实。曾有调查显示，超过70%的网友认为现金已不是生活必需品。现金这一货币的实物形态越来越少露面也是有目共睹，而无现金社会的背后，是各种力量的长期有效推动。

临近春节，最引人瞩目的当属各家掀起的红包大战，传统春节中的纸质红包也不断移风易俗，变成微信、支付宝等APP中的喜庆数字。微信、支付宝的发红包习惯尚可追溯到前几年，而今年移动红包的不同就在于国家队也开始加入到发放红包的前线阵营中，那就是银联云闪付。

银联云闪付APP的“红包到、福才到”活动的红包涉及登录、签到、邀请、转账等用户使用行为，并携手各大商业银行推最高2018元的红包。值得注意的是，银联云闪付还把红包活动延伸到火车购票APP12306中，以触及到春节期间的用户高频交易场景。

中国人对扫码支付、网购的热爱足以说明无现金社会是大势所趋。但真正的无现金社会则需要整个金融系统内所有角色的参与，才有可能达到一个相对理想的状态。作为从传统金融体系中走出的互联网产品，银联云闪付以号召力最强的红包形式，又选在当下节点，除了要增强自身的影响力外，推动无现金社会走向成熟的意图可能更为明显。

国家队银联推动无现金社会，胜算几何？

作为国家队的银联云闪付参与到无现金社会的建设中，也有几大天然优势。

一、银联的金融基建比较完善

作为银行卡联合组织，银联自然拥有众多线下传统银行机构的支撑。正因为有了商业银行的支持，银联在初期才能在整合银行后拥有统一的转接清算系统，并能够直接或间接服务于各个银行的不同用户。

而银行是传统金融体系下的主导者，他们所服务的用户拥有消费、贷款等各种需求。建立在这一基础上，银联的金融基础设施自然是比较完善的，一是由于银行是资金池，服务个人和企业用户的资金需求经验已经比较丰富，二是银联长期作为商业银行的中间清算平台，对金融交易的各个环节也都了如指掌。

所以说，银联基于商业银行和自己的长期服务能力，已经拥有了十分成熟的支付经验，而无现金支付本质上也是清算过程向线上化转移，这与银联此前为商业银行们创造的统一清算环境契合。

而这样的金融基建现状，也使得银联只要将这个成熟的网上清算系统放到消费者眼前，也就能更快地建立属于自己的无现金支付体系。银联此次大力推出各种红包活动，也是建立在这样完善的支付基础设施之上，而银联云闪付则将被看做这个基建的一个输出口。

二、银联的数据利用效率和能力较强

银联在十多年的服务过程中已经具备相当体量的交易数据，比如商业银行的用户层级数据、商业银行用户的消费习惯数据、商业银行的发展数据等等。而且这些数据的积累也使得银联拥有强大的改变能力，不仅可以利用过去的数据预测未来的金融发展趋势，还可以通过共享数据来实现价值最大化，比如最近中国银联与京东金融共同发布了《2017消费升级大数据报告》。

银联云闪付的推出也是基于数据利用价值的提升，主要有两个优势，一是为了将交易数据线上化，用大数据等技术来分析用户行为也更简单，而数据的反馈同时也能持续改善银联服务用户的能力；二是数据线上化后，可挖掘价值大大提升，比如此前银联曾利用大数据帮助扶贫。

所以说，银联强大的数据利用效率和能力未来也将在无现金社会中发挥出更大的社会和商业价值，而银联云闪付也将作为一个数据共享和数据生成的云库，服务于无现金社会的消费者们。

三、银行有国家监管优势，可改善竞争环境

银联作为国家性的金融组织，拥有强大的监管能力，可以实现对金融市场的调控，从而营造一个较高的金融环境。而且，作为人民银行认可的合法清算机构，银联本身承载着维护国家金融安全的使命。

正是这样的定位和发展方向，使得银联具备系统性的金融优势，而且在互联网时代，金融的竞争环境也瞬息万变，当市场的创新出现问题时，银联作为一个纠错者也可及时出手，帮助净化金融环境。

再者，银联统筹着商业银行，有能力撮合银行们向一个方向发力，从而帮助银行们获取一定的线上竞争力。银联云闪付APP的出现也可以帮助商业银行们新建一个线上用户支付入口和支付手段，从而帮助银行们增强在不同场景下对用户的吸引力。

四、银联的海外拓展优势突出

银联的丰富出海经验使其拥有了独当一面的优势。根据中国银联提供的数据，银联卡全球受理网络已延伸至162个国家和地区，覆盖4500万家商户和255万台ATM……欧洲半数可用银行卡的商户支持银联卡消费；澳大利亚九成ATM和75%商户也可以使用银联卡。而且，这一数据还在快速增长。在境外，有超过200个国家和地区1000多万家网上商户受理银联卡。

可见，银联在海外的无现金服务经验其实已经非常丰富，在全球化趋势下，走出去的中国人越来越多，为了保证长期的竞争力以及提升自我服务能力，发达的支付网络是银联必须要竭尽全力建立的优势。而如今的无现金趋势也在逐渐向全球渗透，银联在海外的支付布局显然是非常重要的服务体验支撑。

快速布局下，银联成无现金社会的关键加速器

银联的优势已经毋庸置疑，作为国家队，银联如今的进场也将为无现金社会带来极强的推动作用。

首先，无现金的推动者已有微信和支付宝，而银联的入场则是如虎添翼，帮助用户提升无现金支付的频率。此次银联云闪付的红包活动对用户起到一定的激励作用是无疑的。在这样的作用下，用户也更愿意使用无现金的支付方式。

而且，银联的加入也等于多了一种支付选择，当消费者更习惯以银行卡直接支付时，银联云闪付则满足了这部分消费者的需求。所以说，银联云闪付红包活动的推广表面上看只是一种优惠，但它能刺激到不同交易习惯的用户尝试无现金支付，从而帮助更多用户接触并养成无现金支付的习惯。

其次，增强部分场景的无现金支付渗透率。事实上，银联对场景的关注和布局已经凸显成效，数据显示，截至去年年底，银联的移动支付已经走进全国15个省市51所学校的近百家食堂，遍布上海、湖北、山东、安徽、吉林、江西等高校聚集地，仅武汉大学日均交易笔数就达数万笔。在出行场景上，银联云闪付此前在广州、杭州、福州、上海等地也拥有不菲成绩。所以说，和微信支付宝一样，银联云闪付的红包优惠与12306火车购票相结合并不令人意外。银联的数据显示，2018年1月，北上广深四个一线城市，中国银联网络内交易额环比增长均超过13%。可见，春节作为出行高峰期，铁路不论在线上还是线下都是一个高频消费场景。

但不少地区的铁路购票支付方式依然没有线上化，而银联在商业银行用户数量和覆盖面优势的基础上，可以提高这部分场景的移动支付渗透率，从而赋能场景“无现金”的能力。总的来说，银联如今依靠红包和云闪付进场，不仅能够使无现金社会的前进脚步加快，其实也在表明国家对无现金社会的支持。

民间队、国家队先后进场，全面化无现金社会将至？

先有民间队支付宝、微信，现在又有国家队银联云闪付，而且从他们目前的动作来看，都是在通过各自的场景、数据等优势来推进社会走向无现金化。

一方面，银联的云闪付在逐渐扩大优势，2月6日，中国银联发布最新交易数据显示，2017年银联网络转接交易金额93.9万亿元，同比增长28.8%；另一方面，支付宝和微信基于新零售，也在不断推进无现金支付的场景。相信无现金社会在这三股强大力量的推动下，已经离我们不远。

回顾无现金社会从概念到如今的半常态化过程，支付宝和微信们冲锋在前，利用优惠、红包等手段，享受到了第一波无现金支付的红利——用户支付的大量数据与用户增量。随后，银联借助数据和技术上的优势为无现金社会的成熟打底，在把用户支付习惯向线上转移的过程中，也在不断帮助商业银行们释放无现金常态下的潜力，使得用户的账户活跃度升高，资金流通更频繁等等，活化了传统金融体系。

日前，人民日报海外版发表评论文章称“‘中国式支付’在全球成功逆袭”，这既是对中国移动支付领先地位的认可，也从侧面反应了中国移动支付掀起的“无现金”潮流正在海外流行。前有民间队支付宝、微信的冲锋战，后有国家队银联云闪付的闪亮进场，这种“无现金”潮流的趋势将会日益流行。

刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110